Co tak naprawdę obejmuje OC działalności gospodarczej?

W dzisiejszym dynamicznym świecie prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się nie tylko z wyzwaniami związanymi z rozwojem i konkurencją, lecz także z koniecznością zabezpieczenia się na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Jednym z kluczowych elementów ochrony jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej (OC). Czym dokładnie jest ten zakres ochrony i co obejmuje? W poniższym artykule przyjrzymy się szczegółowo, jakie ryzyka chroni polisa OC działalności gospodarczej, jakie są jej podstawowe komponenty oraz dlaczego jest ona kluczowa dla każdego przedsiębiorcy.

Definicja i podstawowe pojęcia OC działalności gospodarczej

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej to specjalistyczna polisa, której głównym celem jest ochrona przedsiębiorcy przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością. Ochrona ta obejmuje zarówno szkody wynikające z czynów niedozwolonych (deliktów), jak i z kontraktów, czyli niewykonania lub nienależytego wykonania umów [1].

Kluczowe pojęcia związane z tym ubezpieczeniem to:

• Odpowiedzialność cywilna deliktowa – za szkody popełnione przez przedsiębiorcę lub jego pracowników w sposób niezgodny z prawem, np. szkody na osobie czy rzeczowe [4].
• Odpowiedzialność cywilna kontraktowa – za szkody wynikające z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy, co może skutkować roszczeniami finansowymi zgłaszanymi przez kontrahentów [5].
• Odpowiedzialność produkcyjna i zawodowa – dotyczy szkód wyrządzonych przez produkt lub usługę, np. w przypadku usterki produktu lub nieprawidłowych usług [1].

Przedmiotem ochrony jest cały proces zawierania umów, realizacji usług oraz produkcji, a odpowiedzialność może obejmować zarówno szkody materialne, jak i niematerialne.

Procesy związane z polisem OC działalności gospodarczej

Podstawowe etapy związane z korzystaniem z polisy OC to kilka kluczowych procesów:

Uzgadnianie warunków i wybór ochrony

Przedsiębiorca musi dokonać analizy ryzyka i zdecydować się na zakres ochrony, odpowiednią sumę ubezpieczenia oraz czas trwania polisy. Decyzje te są uzależnione od rodzaju działalności, jej zakresu oraz potencjalnych zagrożeń [2].

Likwidacja szkody

Sytuacja, w której dochodzi do szkody, wymaga zgłoszenia jej ubezpieczycielowi, który następnie rozpatruje roszczenia i wypłaca odszkodowania, o ile szkoda mieści się w zakresie ochrony. Proces ten często obejmuje zbieranie dokumentacji i współpracę z ubezpieczycielem w celu rozstrzygnięcia roszczeń [2].

Ważność wyboru zakresu ochrony

Przedsiębiorcy powinni dobrze określić, czy potrzebują standardowej ochrony, czy też warto rozszerzyć polisę o dodatkowe ryzyka — na przykład szkody wyrządzone przez produkty, prace wyburzeniowe czy przypadki zatrucia pokarmowego [3].

Szczegóły zakresu ochrony OC działalności gospodarczej

Podstawowa ochrona obejmuje szkody osobowe i rzeczowe, czyli:

• Uszczerbek na zdrowiu lub śmierć osoby trzeciej
• Szkody majątkowe, tj. uszkodzenia lub zniszczenia mienia
• Utracone korzyści, np. odszkodowania za utratę możliwości działalności

Rozszerzony zakres może obejmować między innymi:

• Szkody wynikające z rażącego niedbalstwa lub umyślnych działań pracowników
• Szkody wyrządzone przez produkty, czyli sytuacje, gdy produkt jest niewłaściwy lub niebezpieczny
• Prace wyburzeniowe czy zatrucia pokarmowe, które mogą powstać podczas działalności gastronomicznej

Takie rozszerzenia zwiększają poziom ochrony i jednocześnie wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej [3].

Dlaczego warto mieć OC działalności gospodarczej?

Kupując ubezpieczenie OC, przedsiębiorca zyskuje poczucie bezpieczeństwa, które zabezpiecza przed nieprzewidzianymi kosztami, jakie mogą wyniknąć z roszczeń osób trzecich. Bez tego ubezpieczenia firma jest narażona na ryzyko pokrycia dużych odszkodowań z własnej kieszeni, co mogłoby zagrozić jej funkcjonowaniu.

W wielu branżach posiadanie polisy OC jest obowiązkowe prawem, co dotyczy na przykład architektów, inżynierów budownictwa, notariuszy czy adwokatów [2]. To wymóg, który ma chronić nie tylko samych przedsiębiorców, lecz także ich klientów i kontrahentów. Z kolei dla innych firm posiadanie ochrony to element budowania wiarygodności i zaufania na rynku.

Warto też podkreślić, że cena polisy jest uzależniona od rodzaju działalności, zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia oraz rocznego obrotu firmy. Ceny zaczynają się od kilkuset złotych rocznie dla małych firm, natomiast dla przedsiębiorstw o dużej skali działalności mogą sięgać tysięcy złotych [2].

Podsumowanie

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej to nie tylko wymóg prawny dla wielu branż, lecz przede wszystkim narzędzie pozwalające na minimalizację ryzyka finansowego, jakie niesie za sobą działalność. Ochrona obejmuje zarówno szkody osobowe i majątkowe, jak i szkody wynikające z niewłaściwego wykonania umów czy produktów. Przedsiębiorcy powinni skrupulatnie dobierać zakres polisy, by zapewnić sobie odpowiedni poziom bezpieczeństwa i stabilności działalności.

Źródła:

• [1] https://www.warta.pl/dla-firmy/oc-dzialalnosci-gospodarczej/
• [2] https://cuk.pl/porady/ubezpieczenie-oc-dzialalnosci-gospodarczej
• [3] https://brokerzyslascy.pl/blog/ubezpieczenie-oc-firmy/
• [4] https://pallada.com.pl/dla-firm/ubezpieczenie-oc/oc-dzialalnosci-gospodarczej/
• [5] https://www.ubezpieczenia-laszcz.pl/czym-jest-ubezpieczenie-oc-dzialalnosci-gospodarczej/